Taula de continguts:
Aquest mes d’agost, la meva filla va celebrar el cinquè aniversari i el meu fill va complir 2. Els seus aniversaris ja s’han establert com a dies de més que globus i regals; també és el moment en què el meu marit i jo reevaluem els seus comptes d’estalvi universitari. Em vaig preparant per tornar-ho a fer aquest any.
L’estalvi d’Emma i Sammy consisteix en gran part en fons mutuals, més algunes quotes d’expedients que el meu pare va comprar per a elles. I recentment hem iniciat un Pla 529. Les recents cartera borsàries han estat molt afectades per les seves carteres i és molt espantós pensar quant costarà la universitat en 14 anys.
Què costarà
Segons el Col·legi Board, la matrícula i els honoraris en col·legis privats de quatre anys van augmentar una mitjana del 9, 8 per cent en 2003-2004 i del 5, 7 per cent en col·legis públics. I el Departament d’Educació dels Estats Units diu que entre 1991-92 i 2001-02, els preus en col·legis públics van augmentar un 21 per cent i els preus en col·legis privats van augmentar un 26 per cent, després de l’ajust de la inflació. I a una taxa d'inflació del 6 per cent a l'any, els meus fills estaran pagant pel nas el temps que siguin estudiants.
Exactament quant? Visiteu el lloc web FinAid.com per obtenir algunes estimacions. Podeu connectar números per veure què costarà per al vostre petit geni. Si, per exemple, el meu fill vol anar a la Universitat de Nova York, la meva alma mater, costarà uns 373.198 dòlars durant quatre anys. Afortunadament, la majoria de famílies no paguen tota la factura per si soles. La coalició de col·legis i universitats d'Amèrica diu que uns set milions d'estudiants reben ajuts econòmics cada any. L’ajut financer cobreix aproximadament el 40 per cent dels costos universitaris per als estudiants a temps complet. Les subvencions cobren un altre 20 per cent. Després hi ha beques, préstecs i altres fonts de diners, com els vostres propis estalvis.
Això és el que va impulsar el nostre inici precoç. Sé que els nens poden obtenir beques o ajudes econòmiques, però la base del nostre pla d’estalvi era un cas pitjor: com si cobríem tot el cost. Si la sort està amb nosaltres i Emma i Sammy reben unes quantes beques i alguna altra ajuda, millor. Aleshores, es poden estalviar diners que no s'hagin obtingut a la universitat per pagar un casament, un pagament inicial en una primera casa o algun altre objectiu futur.
On guardar
L’elecció d’invertir en alguns fons mutuos de creixement sòlid va ser fàcil per a mi. Tenim un horitzó llarg, i el mercat borsari és històricament el millor lloc per estar en inversions a llarg termini. La part més difícil va ser decidir en quin tipus de compte haurien d’entrar els diners. Haig de guardar els diners al meu nom, pagar els impostos cada any i després distribuir els fons quan els nens els necessitarien? O bé, he de posar els diners en un compte de custòdia als seus noms, deixar-los pagar els impostos amb la taxa de fills més baixa i, a continuació, tenir les meves possibilitats que no optiran per les corvettes vermelles en lloc de les factures de matrícula que tinguin 18 anys? I hi ha el Pla 529, que la majoria de planificadors financers proposen com el millor des del pa.
529 Els plans us permeten estalviar diners, que augmentaran els impostos. Els fons es retiren sense impostos si s'utilitzen per a l'educació (tret que el Congrés no renovi la disposició el 2010). L’avantatge de 529s, a més del tractament fiscal, és la flexibilitat. Podeu aportar molts diners. Segons el pla estatal que trieu, podeu aportar més de 200.000 dòlars. Fins i tot podeu canviar el beneficiari del compte d’un fill a un altre a mesura que cada va a la universitat. Cada pla estatal ofereix diferents opcions d'inversió, principalment fons mutuos. Fins i tot podeu triar inversions adequades a l’edat que l’empresa d’inversions canviarà a mesura que el nen s’acabi l'edat universitària. I segueixes sent el propietari del compte, de manera que conserves el control dels diners i de la manera com es gasta.
Més informació sobre 529 Plans
Comptes de custòdia
Després hi ha comptes de custòdia. Els tipus més populars de comptes de custòdia són el compte Uniforme per a menors (UGMA) i el compte de transferència uniforme a menors (UTMA). La diferència principal entre tots dos és que l'UTMA permet aportar actius diferents d'efectiu. Per estalviar universitat, generalment el camí a seguir és una UGMA.
Igual que un IRA, UGMA és només un paraigua dins del qual podeu triar diverses inversions. Si incorporeu fons a una UGMA, obteniu uns estalvis fiscals. Els primers 750 dòlars d’ingressos anuals en una UGMA no estan lliures d’impostos. El segon 750 dòlars s’imposa a la tarifa del fill, que sol ser del 10 per cent, menys que la majoria dels pares. Els ingressos sobre els beneficis de més de 1.500 dòlars s’imposen a la taxa dels pares. Una vegada que el nen compleixi 14 anys, la taxa del fill s'aplica a tots els guanys anuals superiors a 750 dòlars.
L’inconvenient d’aquests comptes és que una vegada que el vostre fill tingui 18 o 21 anys, depenent d’on viviu, els diners són seus. Pot fer tot el que vulgui amb ell i no teniu res a dir en aquest tema. Un cop heu introduït els diners, és irrevocable. No es pot endur, encara que Junior sigui un nen podrit.
L’altra incorporació recent als plans d’estalvi universitari és el compte d’Estalvis d’Educació Coverdell, abans anomenat IRA d’Educació. Podeu invertir fins a 2.000 dòlars anuals per nen el 2004 en un Coverdell, que creix lliure d’impostos. Si els fons es destinen a despeses relacionades amb l’educació (com ara la matrícula, l’habitació i la pensió i els subministraments), les retirades també estan lliures d’impostos. Com un UGMA, un Coverdell és un paraigua: escolliu les inversions que hi porten. És un bon punt de partida, però, a causa del límit d’inversió de 2.000 dòlars anuals, probablement no satisfarà totes les vostres necessitats d’estalvi. Una inversió de 2.000 dòlars anuals al 8 per cent durant 18 anys creixerà fins a 80.892 dòlars, cosa que pot ser o no suficient per pagar totes les factures que haureu de fer front.
Jugar a la captura
Si el vostre fill tindrà una obligació universitària en cinc anys en lloc de 15, encara podreu fer per preparar-vos.
No et rendeixis. És possible que hagis perdut algun cop de temps, però això no significa que només has de llençar la tovallola. Comença a estalviar avui. Encara que només sigui de 25 o 50 dòlars al mes, configureu un pla d’inversions automàtic perquè els diners es treguin del vostre compte de pagaments o compte corrent abans de tenir la possibilitat de gastar-lo.
Participeu també a l'acte Junior. Si el vostre fill té una feina d’estiu, ofereu-vos igualar diners en dòlars amb els diners que pugui estalviar per a la universitat. Li donarà l’incentiu a afegir-hi, i junts podreu aprendre sobre la inversió a mesura que creixeu els diners.
Mireu la vostra assignació d’actius. Invertiu part dels diners de la universitat en fons de creixement, per descomptat, però perquè el vostre horitzó de temps és relativament curt, considereu posar la majoria de diners en vehicles més segurs, com ara bons.
No us oblideu dels avis. Si teniu por que no us quedin aviat quan arribin les factures de la universitat i sabeu que els vostres pares planifiquen que els vostres fills puguin heretar diners amb ells, potser els interessaria donar els diners als vostres fills avui. Cada avi pot regalar fins a 11.000 dòlars a tantes persones com vulgui cada any.
Les meves eleccions
La majoria dels fons dels meus fills són d'UGM. L’opció UGMA és una mena de joc. Quan els nens sol·licitin ajuda econòmica, els col·legis suposaran que el 35 per cent del total dels seus fons es destinaran a despeses universitàries. Això significa que poden obtenir menys ajuts a causa del seu patrimoni. Si els diners anessin al meu nom, les institucions suposarien que només destina un 6 per cent a la universitat. Per què he posat els comptes als seus noms?
Espero que a mesura que el meu marit i la meva carrera floreixin amb els anys, anirem guanyant més diners. Això vol dir que de totes maneres podrem obtenir menys ajuts universitaris. Així que avui, em faré l’estalvi d’impostos. Però no penso invertir tots els estalvis universitaris d’Emma en comptes de custòdia. Posteriorment s’invertiran diners en nom meu, de manera que les carteres dels nens no seran massa sanes a l’hora d’arribar a la universitat.
També he invertit en un Coverdell per a tots dos nens. Ara que han augmentat els límits de cotització, tinc previst continuar aportant anualment per aprofitar el tractament que no s’ha imposat i sense impostos.
Els plans de 529 no eren gaire populars quan vaig començar a estalviar per als nens, però ara em pregunto si hauria de canviar diners de les UGMA a un 529. La feina del meu marit va iniciar recentment un programa que li permetia obtenir diners directament de la seva xec a invertir en un pla de 529. Hem començat aquest programa. Si transferíssim els diners de UGMA, els fons no estarien exempts d’impostos a la retirada i no pagaríem impostos sobre el creixement cada any com ho fem ara. Però a diferència de les 529 contribucions habituals, els fons transferits encara serien propietat dels nens.
He continuat amb el rendiment de les inversions dels nens i, malgrat les pèrdues del mercat de valors, estic satisfet amb l’assignació d’actius. Ara estem perdent diners, però encara tenim un horitzó molt llarg i estic disposat a esperar-ho. Aquest any tinc previst tornar a contribuir al Coverdell i intentaré afegir més diners al 529, a més del que es tregui del sou del meu marit. Si alguna vegada tinc diners addicionals, probablement començaré a invertir alguns diners universitaris en un compte nou sota el meu nom perquè tinguin una millor oportunitat en algun ajut econòmic.
I tenint una part dels fons al meu nom, si decideix comprar un cotxe nou amb els seus diners UGMA, almenys puc tenir comoditat en saber que no podrà pagar-se una Corvette. Potser un Saturn o un Kia, però definitivament no un Corvette.
Un full de ruta per finançar l'educació del vostre fill
Comprensió del procés d'ajuda financera
