Taula de continguts:
Quan el meu marit i jo ens vam mudar a Nova Jersey, estàvem de pressa per aconseguir que els propietaris d’automòbils i propietats de cases compressin i se’m fessin els cabells. Més que res en les meves finances personals, odio tractar amb les assegurances. Especialment per als cotxes. No només es pot confondre la compra de cobertura –amb moltes opcions a fer i moltes empreses per comparar–, però no sóc un cotxe. Per a mi, qualsevol cosa que tracti amb el meu cotxe és una molèstia.
Així, quan el meu agent immobiliari, que també és un amic de molt de temps, em va recomanar trucar a la seva asseguradora - Liberty Mutual - em vaig agafar ràpidament per fer compres de comparació al vent. Vaig pensar que, després que em traslladessin a la meva nova llar i que les caixes fossin desembalades, vaig trobar algun temps per assegurar-me que obtindria el millor servei i el millor preu per als meus dòlars d’assegurances.
Obtenir les polítiques era bastant fàcil. El cost era raonable, només lleugerament superior al que cobrava per cobrir abans de traslladar-me. Vaig enviar un xec d’abonament de la cobertura i vaig continuar amb la resta de la meva vida.
Fins que va arribar el primer projecte de llei.
En lloc de pagar un any de cobertura, hauria escollit pagar les quotes mensuals. Per la comoditat de pagar d’aquesta manera, la majoria de les companyies d’assegurances cobren entre 1 i 4 dòlars per cada pagament mensual. Estava pagant 3 dòlars per quota amb la meva antiga companyia d’assegurances i esperava un càrrec similar de Liberty Mutual.
En lloc d'una comissió de conveniència per als pagaments mensuals, la companyia afegia una càrrega financera al saldo no pagat: l'1, 25 per cent al mes o el 15 per cent a l'any.
No em podia creure els meus ulls. Ni tan sols mantinc un equilibri a les meves targetes de crèdit, ara hauria de pagar interessos per una assegurança?
De cap manera.
Què és legal
Així va començar la meva investigació. Resulta que Nova Jersey no és l’únic estat en què les asseguradores poden imposar càrrecs financers a les quotes primàries. Arkansas, Delaware, Florida, Geòrgia i Louisiana també permeten la pràctica i pot haver-hi més. No he trucat als comissaris d’assegurances dels 50 estats i no hi ha cap llista a tota la indústria disponible per consultar.
Un portaveu del departament bancari i assegurador de Nova Jersey em va dir que no hi ha cap disposició en la legislació de Nova Jersey que permeti o no permeti aquests càrrecs. Però Liberty Mutual és l’única empresa que opera a l’estat que cobra d’aquesta manera. A Florida, hi ha un estatut específic que diu: "Un agent o una agència d’assegurances pot cobrar una taxa d’interès que no superi el 18 per cent d’interès simple a l’any pel saldo no pagat". L'oficina del comissari d'assegurances de Florida no estava segura de quines companyies imposaven càrrecs financers.
Per què ho fan?
Sembla evident que les empreses guanyaran més diners amb càrrecs financers que amb comissions fixes. Però les despeses financeres no són gaire favorables al consumidor, per què les empreses podrien arriscar-se a perdre clients com jo?
Vaig trucar a Liberty Mutual, amb seu a Boston. Després d’una setmana d’examinar el tema, el portaveu John Cusolito va dir que la companyia utilitza el càrrec financer per “cobrir el cost dels serveis” a l’estat - com ara un número gratuït, assistència de reclamacions 24 hores i una presència local. a l’estat amb 11 oficines. Ell diu que hi ha un cost addicional per a les companyies d’assegurances a Nova Jersey a partir d’un projecte de llei aprovat recentment que requereix que les companyies d’assegurança tinguin un “centre de trucades” per respondre a les preguntes del consumidor.
Ofereix aquests serveis Liberty Mutual en estats on no hi ha càrrecs financers? Vaig preguntar. Sí, va dir Cusolito.
Per tant, no estic segur que compro l’argument "cost de fer negocis". Altres empreses ofereixen els mateixos serveis o similars en aquest estat i no utilitzen càrrecs financers.
No tots els clients de Liberty Mutual estan subjectes al càrrec financer, em va dir Cusolito. Segons el lloc on el consumidor compra una pòlissa, els càrrecs són diferents. Si hagués anat a un agent en lloc de directament a l’empresa, m’haguessin cobrat una tarifa plana de 3 dòlars per transacció en lloc dels càrrecs financers.
Cusolito també em va dir: "La competència és molt intensa en el mercat automobilístic personal. Tenim una taxa de retenció del 95 per cent a Nova Jersey i tenim tarifes competitives".
Jo li dono això.
Vaig trucar per posar-me les cotitzacions. Liberty Mutual era, amb diferència, la menys cara, amb una prima total de 1.732 dòlars, sense comptar els càrrecs financers, per a la meva Chevy Venture i el meu marit, Chevy Cavalier. Allstate, per exemple, va dir que em cobrarien uns 2.600 dòlars anuals per la mateixa cobertura. Els viatgers van dir 1.980 $ i State Farm va dir 2.416 $. Totes les cotitzacions eren de cobertura completa: 250.000 dòlars / 500.000 dòlars / 100.000 dòlars de responsabilitat civil i automobilistes no assegurats, a més de col·lisions. (Això significa un màxim de 250.000 dòlars per responsabilitat corporal per ferides en un accident, 500.000 dòlars com a màxim per ferides en un accident i 100.000 dòlars com a màxim per danys materials en un accident).
Tot i que a aquestes altres empreses se'ls permet utilitzar càrrecs financers, no ho fan, almenys no a Nova Jersey. Perquè no?
"Simplement no volem fer negocis d'aquesta manera", diu la portaveu de State Farm, Anna Campagne, de la seu de l'empresa a Bloomington, Illinois. "Volem retenir els nostres clients." Els portaveus d’altres empreses em van donar respostes similars.
Llegiu la lletra petita. Assegureu-vos d’entendre com la vostra companyia d’assegurances preveu cobrar les vostres primes. Si no està clar, pregunteu al vostre agent. Hauria de ser capaç d’aclarir la política perquè no hi hagi sorpreses quan arribi la factura.
Truqueu al vostre comissari d’assegurances estatal. L’oficina presentarà queixes i oferirà informació sobre com es desenvolupa el negoci d’assegurances al vostre estat. Visiteu el lloc web de l'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances per obtenir enllaços a la oficina del comissari local i per a números de telèfon.
Compra al voltant. Si la vostra companyia d’assegurances et proporciona notícies amb les que no estàs content, pots marxar. Existeixen desenes d’opcions i, amb una mica de recerca, trobareu una política que us convé.
Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances
No he acabat de fer trucades telefòniques, però fins ara, estic atrapat.
Em quedo amb una empresa amb les pràctiques amb les quals no estic satisfet, simplement perquè m’estalviarà diners? Bé, sí. Absolutament sí. Almenys de moment. Fins i tot amb la càrrega financera, Liberty Mutual continua sent més barata - per a mi - que els seus competidors. I tant com prefereixo fer negocis amb una altra empresa, encara es redueix a dòlars i cèntims.
Per descomptat, hi ha una manera segura de combatre els càrrecs financers: pagueu íntegrament les vostres primes, que és el que faré. Si això és prohibitiu, la vostra millor assegurança contra el pitjor d’aquests honoraris és un examen minuciós de les seves pòlisses.
I voluntat de comprar-los a algú altre.
