Taula de continguts:
- Esbrineu la vostra posició
- Millora el teu grau
- Si no teniu crèdit
- Reparació de crèdits: servei o estafa?
Tant se val quan sortiu de l'escola, sempre esteu qualificats sobre com gestioneu el vostre crèdit. És més, la puntuació que obteniu (un nombre que oscil·la entre 300 i 850) no és cap problema. Aquest número (conegut com a Fair Isaac Corporation o puntuació FICO, anomenat per a l'empresa analítica que la va idear) determina les tarifes que obteniu en els vostres préstecs hipotecaris i d'automòbils, i fins i tot si esteu aprovats per a un pis nou.
Per exemple, diguem que una puntuació de 650 obté una taxa d’hipoteca del 7, 9%. Incrementeu la vostra puntuació a 750 i podríeu obtenir un tipus d’interès inferior a 1 o fins i tot 2 punts percentuals, estalviant milers durant la vida d’un préstec de tipus fix de 30 anys.
Però molts consumidors no coneixen la seva puntuació. I algunes persones (sobretot dones grans) ni tan sols tenen una puntuació FICO, normalment perquè les seves targetes hipotecàries i de crèdit són a nom dels seus cònjuges.
"Però tots els matrimonis acaben, fins i tot els feliços", assenyala Ginita Wall, directora de l'Institut de les dones per a l'educació financera (www.wife.org) i coautora de It's More than Money, It's Your Life (Wiley). "I si una dona no té crèdit al seu nom, tindrà problemes". Per exemple, si vol iniciar un negoci més tard en la vida o simplement obrir un compte de càrrecs de grans magatzems, ha de demostrar que gestiona bé els crèdits. Sense una bona puntuació de FICO, els prestamistes solen tenir problemes per ampliar el crèdit.
És relativament fàcil establir un historial de crèdits, però és difícil arreglar el vostre historial si anteriorment heu gestionat malament el vostre crèdit. No obstant això, fer moviments adequats augmenta el punt de crèdit.
Esbrineu la vostra posició
Les oficines de crèdit han de proporcionar un informe anual de crèdit gratuït als consumidors. També podeu adquirir un informe de crèdit (encara que no sigui el vostre punt FICO) a les tres oficines principals de crèdit:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac ofereix els tres informes més la vostra puntuació FICO (www.myfico.com). Els costos varien, igual que la informació que proporciona cada informe, però qualsevol informe ha de proporcionar una bona visió del seu crèdit.
Tot i això, per obtenir una visió general més completa del vostre crèdit, és convenient invertir en els tres informes. El fet és que alguns creditors poden informar-los a una oficina, però no a una altra. O si els creditors presenten informes a totes les oficines, poden fer-ho en diferents moments del mes. Per tant, les vostres puntuacions amb cada gabinet difereixen lleugerament.
"Generalment, si la vostra puntuació és de 680 o superior, podeu sol·licitar el vostre crèdit amb confiança", diu Stephen Snyder, expert financer i autor de Do You Make these 38 Errors With Your Credit? (Bellwether).
Millora el teu grau
Ara que teniu el que és essencialment la vostra targeta d’informe de gestió de crèdit, busqueu formes per augmentar la vostra nota.
- Assegureu-vos que la informació de l'informe sigui exacta. Reconeixeu tots els comptes enumerats?
- De vegades, la informació d'algú amb un nom similar pot acabar al vostre fitxer. Per exemple, Robert Downey pot trobar comptes al seu informe que pertanyin a Robert Downey Jr.
- Si alguna vegada t'han robat la cartera, presta atenció. "Els lladres d'identitat intel·ligent obriran un compte a nom seu i pagaran de manera fiable abans que comencin a utilitzar-lo de manera fraudulenta", diu Craig Watts, responsable d'assumptes públics de la Fair Isaac Corporation. Si veieu un compte desconegut, truqueu immediatament al creditor.
A continuació, comproveu si el vostre informe conté quatre codis de dos dígits. Snyder diu que aquests "codis de raó" expliquen per què la vostra puntuació no és més alta.
- Per exemple, potser haureu de millorar la vostra barreja de crèdit afegint una targeta de crèdit principal a un fitxer que conté principalment targetes de grans magatzems.
- Potser esteu superant els vostres límits. "Si teniu 10.000 dòlars en crèdit i utilitzeu 9.000 dòlars, podeu millorar la vostra puntuació abonant el deute", afirma Watts.
- De vegades heu de deixar passar el temps perquè la vostra puntuació millori. Errors com ara pagar tard en l’informe durant set anys. "Però com més antiga sigui la informació, generalment menys perjudicial és", afirma Gerri Detweiler, autor de The Ultimate Credit Handbook: Com reduir el deute i tenir una vida útil de gran crèdit.
(Plomall).
Si teniu problemes greus (amb fallides, obligacions fiscals o judicis), podeu escriure una declaració de 100 paraules que les agències de crèdit inclouran a l'informe. "Podeu dir, 'estava passant per un divorci i el meu ex pagava les factures, però no", diu Wall. Snyder se sent poc freqüent que els prestamistes donin alguna cosa aquestes declaracions que mereixen, però certament no pot fer mal intentar-ho.
Per descomptat, el divorci és una de les principals causes de problemes de crèdit. Un jutge pot declarar que el seu ex-cònjuge és responsable de la meitat de la factura de Visa, però si el vostre nom és al compte, tingueu compte.
"Encara teniu un contracte amb el creditor i el decret de divorci no té res a veure amb això", adverteix Maxine Sweet, vicepresidenta d'educació per al consum d'Experian. Si no podeu pagar tots els comptes conjunts immediatament, el consell de Sweet és que ambdues parts contractin préstecs de consolidació personal per pagar els deutes. "Això trenca totalment el vincle amb el seu ex", explica.
Si no teniu crèdit
Si el vostre historial de crèdit és una pissarra en blanc, obtenir crèdits pot trigar temps. A banda, com a mínim, comenceu amb un registre net i podeu començar a crear un historial immediatament.
- Obriu un compte de crèdit (generalment són fàcils d’aconseguir les targetes de grans magatzems) i manteniu-lo actiu durant sis mesos i un dia (el temps necessari per generar una puntuació FICO).
- Tanmateix, no heu d'esperar gaire si esteu casats i podeu convertir-vos en posseïdor de la targeta conjunta al compte de la vostra parella. Aquest cop d’ulls s’inclou immediatament a tot l’historial de crèdits de la seva parella, que és un moviment intel·ligent si es tracta d’un rècord estel·lar.
A mesura que creeu un historial, tingueu en compte que el crèdit giratori (com ara Visa i MasterCard) compta més en una puntuació que en préstecs per quotes com les hipoteques, que tenen un pagament mensual fix. "Amb una targeta de crèdit, determina quant del vostre límit de crèdit cobrarà i si pagarà el mínim o l'import íntegre", diu Sweet. En resum, proporciona una millor visió de la forma de gestionar els diners.
- Si teniu problemes per obtenir una targeta, és possible que la targeta segura sigui una elecció excel·lent. Com el seu nom indica, assegureu el vostre crèdit amb els vostres propis estalvis.
- Per exemple, si voleu estalviar 100 dòlars en estalvis amb l'entitat prestadora, podeu prestar fins a 100 dòlars. Traieu 1.000 dòlars i el límit salta molt.
- Tingueu en compte que, tot i que el dipòsit està garantit pel dipòsit, encara se us cobrarà una quota si arribeu tard o supereu el pagament. Tracteu-lo com una targeta de crèdit regular; pagar a temps.
"Sempre que sol·liciteu crèdit, concediu al prestador permís per mirar el vostre informe", explica Snyder. "Cada consulta, cada vegada que algú mira el vostre informe, redueix la vostra puntuació." Això és degut a que, com més consultes es mostri, més sol·licitud de crèdit. Watts diu que les persones que sol·liciten crèdit freqüentment tenen un risc estadísticament més gran, de manera que fins i tot una simple consulta pot perjudicar.
- Per evitar que les consultes afectin la vostra puntuació, obriu nous comptes de crèdit només quan els necessiteu.
- Proveu de no aprofitar algun incentiu menor, com ara una torradora gratuïta o obtenir un descompte del 10 per cent de les compres que feu aquest dia.
- Centreu-vos en el vostre objectiu a llarg termini i no deixeu que aquestes petites distraccions esdevinguin obstacles al vostre objectiu.
Finalment, mantingueu el punt de crèdit més elevat pagant el temps. "Això és absolutament el més crític", diu Sweet.
Reparació de crèdits: servei o estafa?
Si heu tingut problemes de crèdit, probablement heu notat els anuncis a la televisió o a Internet d’empreses que diuen “esborrar” un mal crèdit o “eliminar” fallides i judicis contra vosaltres. Per un preu, per descomptat.
Per molt atractiu que sembli, segons la Comissió Federal de Comerç (FTC) dels Estats Units, hi ha molt poc que aquestes anomenades empreses de reparació de crèdit puguin fer per vosaltres que no pugueu fer per vosaltres de franc. A més, és possible que algunes de les coses que prometen aquestes empreses no siguin legals.
Per exemple, ningú no pot eliminar legalment informació exacta del seu informe de crèdit, tant si és positiva com si no. Mentir sobre informació negativa per intentar eliminar-la és un delicte federal. Si esteu atrapats, podríeu estar buscant una multa o un període de presó.
Per regla general, la FTC adverteix als consumidors que evitin empreses que facin el següent:
- Sol·liciteu el pagament abans que prestin cap servei.
- Digues que contesteu tota la informació del vostre informe de crèdit, fins i tot la informació que sabeu que és correcta.
- Us aconsellem que creeu un informe de crèdit o una identitat de crèdit.
Si heu pagat una empresa de reparació de crèdits i creieu que heu estat estafats, poseu-vos en contacte amb l’oficina d’assumptes locals de consum o amb el fiscal general de l’estat. Per obtenir més informació sobre els serveis de crèdit legal, aneu al lloc web de la FTC a www.ftc.gov.
