Taula de continguts:
Perdre la feina és prou estressant sense la càrrega addicional de pagar una emergència mèdica o una estada hospitalària. Però inclòs en el paper que el seu antic empresari us va lliurar, hi ha algunes pàgines de notícies reconfortants. Probablement ja coneixeu el COBRA o, més concretament, la llei federal anomenada Llei de reconciliació pressupostària consolidada d’Omnibus de 1985, que garanteix que perdre la vostra feina no significa perdre l’assegurança mèdica. Però, si bé COBRA pot ajudar a alleujar certa tensió, no és una panacea per a totes les condicions. Aquí teniu el que heu de saber abans de registrar-vos a COBRA i què heu de fer si decidiu que no és per vosaltres.
Què és COBRA?
Primer, però, alguns conceptes bàsics: segons COBRA, vosaltres, el vostre cònjuge i els vostres fills a càrrec poden triar continuar coberts pel pla de salut de l’antic empresari durant fins a 18 mesos (o fins a 29 mesos si algú de la vostra família està inhabilitat. ) després de deixar la feina. No importa si t’han acomiadat, acomiadat o has deixat; sou elegible sempre que la vostra terminació no es degui a "una mala conducta". L'elegibilitat significa que podreu mantenir les vostres prestacions de salut, odontologia, assistència als empleats i flexibles despeses, encara que COBRA no permeti una assegurança de vida o d'invalidesa. (COBRA també garanteix que no perdreu els vostres beneficis per a la salut si el vostre cònjuge mor mentre esteu assegurats segons el seu pla d’empresa o si us separeu o divorciau legalment. En aquest cas, vosaltres i els vostres dependents podreu mantenir la vostra cobertura per fins a 36 mesos.)
La protecció federal COBRA només s'aplica si treballava per a una empresa que tingui almenys 20 empleats, tot i que moltes lleis estatals exigeixen que les empreses més petites ofereixin cobertura similar. (Consulteu el departament d’assegurances estatal per obtenir més informació sobre les regles del vostre estat. El lloc web de l’Associació Nacional de Comissaris d’Assegurances té enllaços a la divisió d’assegurances de cada estat.)
Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances
Els costos de COBRA es poden mossegar
La cobertura de COBRA no és barata. Mentre que el vostre antic empresari continuarà cobrint-lo segons el seu pla de salut, poques segueixen buscant el cost de les primes. En lloc d'això, anireu facturant tota la factura, més una taxa d'administració del 2%.
Abans de plantejar-vos pagar els beneficis de COBRA, consulteu si sou elegibles per a la cobertura sanitària segons el pla patrocinat per l'empresari de la vostra parella. Si us plau, assegureu-vos que el pla de la vostra parella cobreix els serveis sanitaris que necessitareu i us permet mantenir els vostres metges.
Si ets solter o si el pla de la teva parella no s'adapta a les teves necessitats, hauràs de pagar per la teva cobertura. Els beneficis de COBRA poden ser costosos, però paguareu menys en un pla de salut grupal que no pas si tractés de comprar els mateixos beneficis en una política individual. Tingueu en compte, però, que molts plans de salut de l’empresa solen ser exhaustius, cobrint despeses bàsiques com ara visites i receptes de metges de rutina. Si no necessiteu una cobertura tan generosa, pagueu per comprar una política individual que cobreixi només les factures principals (i les cobreixi fins als màxims nivells màxims). Pagareu primes més baixes si podeu permetre cobrir els costos mèdics més reduïts i accepteu els franquícies més elevades.
El temps és clau
Poc després d’haver abandonat la feina, l’empresari (o l’administrador del pla de salut) us enviarà informació en la qual es descriuran les vostres opcions de COBRA. (Si us deixeu per compte propi, convé contactar-vos immediatament amb l’administrador del pla.) Si decidiu continuar la cobertura del vostre grup en virtut de COBRA, heu d’informar la vostra elecció o el vostre pla de salut en un termini de 60 dies a partir del la data en què es va perdre la cobertura o la data en què es va enviar l’avís d’elegibilitat, qualsevol que sigui posterior.
Consell: no us afanyeu a comprar cobertura. Si busqueu feina, espereu fins a prop del termini de 60 dies, però no us ho perdeu! Si teniu feina amb una empresa que ofereix cobertura sanitària immediata, potser no haureu de comprar cobertura COBRA. Si no trobeu feina abans que finalitzi el període de 60 dies, podeu optar per obtenir COBRA i us cobriran de forma retroactiva el dia que finalitzi la vostra cobertura patrocinada per l'empresari.
És més, generalment disposa de 45 dies més des del dia que escolliu la cobertura de COBRA per pagar la primera prima. (El primer pagament sovint és superior als pagaments regulars, ja que es retroactiva el dia que heu perdut la cobertura.) També hi ha un període de gràcia de 30 dies després de cada venciment de la prima regular.
Quan COBRA no us cobreix
Si no sou elegible cobertura sanitària en virtut de COBRA, perquè treballàveu per a una petita empresa o el vostre empresari va sortir del negoci completament, o si la cobertura de COBRA és massa costosa, heu de trobar una assegurança mèdica pròpia.
Els treballadors en bon estat de salut (sense condicions preexistents) haurien de tenir pocs problemes per adquirir una pòlissa individual, tot i que paga per comprar, ja que els costos i els beneficis varien molt des de l’assegurador fins l’assegurador. Poseu-vos en contacte amb el vostre departament d’assegurances estatal per obtenir una llista de companyies que venen polítiques individuals on visqui o parleu amb un agent d’assegurances. Sol·liciteu derivacions d’amics i companys de feina o poseu-vos en contacte amb l’Associació Nacional d’Ascriptors de Salut.
Moltes associacions professionals, exalumnes i sindicats proporcionen assegurança mèdica a tarifes grupals als seus membres. Poseu-vos en contacte amb organitzacions de les quals estigueu afiliats. o per saber si la vostra alma mater ofereix cobertura, truqueu a l'Agència d'Assegurances de Canter (abans Agència d'Assegurances Alumni i Administradors) al 800-726-2422.
Canter Insurance Agency
Si tens diners, considereu comprar una assegurança mèdica a curt termini. Aquestes polítiques de baix cost, redactades en un termini de un a 12 mesos, comporten altes deductibles, però solen cobrir despeses mèdiques majors com ara atenció d’urgències, cirurgia, hospitalització, radiografies i proves de laboratori. Les polítiques a curt termini no solen incloure l’atenció prenatal, les immunitzacions o la cura del benestar infantil.
Si teniu problemes per trobar cobertura sanitària individual a causa d’una condició preexistent, pregunteu a l’antic empresari o a l’administrador del pla si podeu convertir la vostra política de grup a una individual sense examen mèdic. Si no ho podeu fer, torneu al vostre departament d’assegurances estatals per obtenir informació sobre les assegurances per a persones d’alt risc.
I recordeu-ho, generalment podeu cancel·lar despeses mèdiques i dentals que superen el 7, 5 per cent dels vostres ingressos bruts ajustats. Per obtenir més informació, vegeu la publicació IRS 502, "Despeses mèdiques i dentals".
Fes el que facis, prova de no deixar que la cobertura sanitària desapareixi. Una altra llei federal, la Llei de portabilitat i rendició de comptes de l'assegurança mèdica (HIPAA), garanteix que no se li negarà la futura assegurança mèdica individual sempre que no hagi tingut un buit en la cobertura de 63 dies o més. Deixeu que la vostra cobertura s’acabi i els vostres problemes d’assegurança mèdica us podrien continuar plagant molt després d’haver trobat una altra feina.
