Taula de continguts:
Quan era molt jove, els meus pares van comprar una assegurança de vida de 10.000 dòlars a un amic que era agent d’assegurances. La política tenia vida: un nen de 5 anys. Per què farien això?
La pràctica de vendre una assegurança de vida per a nens és molt estesa. Però, per què hauríem de comprar una política per als nostres fills, quan se suposa que ens han de sobreviure durant dècades? L’assegurança de vida suposa que ajudarà a substituir els ingressos en cas de morir un guanyador de pa, però pocs nens contribueixen econòmicament a una família. A menys que el vostre fill sigui un actor d’èxit, tot i que la seva pèrdua seria devastadora emocionalment, no sacsejaria el pressupost de la família.
Els venedors asseguren que les polítiques ajudaran a pagar el funeral d'un nen, per exemple, en cas que passi alguna cosa. Altres diuen que les polítiques es poden utilitzar com a pla d’estalvi forçat per als pagaments de la matrícula universitària. No estic d'acord amb vehemència. Aquí és el perquè:
Costos funeraris
La tràgica pèrdua d’un fill pot tenir un cost financer, així com l’evident cost emocional. Les despeses funeràries poden oscil·lar entre 5.000 i 15.000 dòlars o més, depenent d’on visqueu i de quina extensió tinguen els arranjaments funeraris. És cert que la majoria de nosaltres no tenim tants diners en efectiu. Però hi ha altres maneres de pagar les despeses finals.
Sovint, quan els nens moren de forma inesperada o després d’una malaltia, la gent ofereix diners per ajudar la família. Moltes persones comencen comptes bancaris de beneficència destinats a ajudar la família a passar pel seu temps de pèrdua. Els familiars també donen fons. Les cases funeràries també són simpàtiques i realistes pel que fa als diners. Si alguna vegada heu hagut d’utilitzar el vostre funeral funerari local, és probable que creueu un pla de pagament que el vostre pressupost pugui gestionar.
Una altra opció és introduir-vos al fons d’emergència. Els planificadors financers estan d’acord que heu d’intentar estalviar una quantitat igual a una despesa de tres a sis mesos, la qual cosa pot intervenir quan ho necessiteu.
Estalvi universitari
Alguns venedors d’assegurances asseguren que podeu utilitzar una pòlissa d’assegurança de vida d’un nen com a pla d’estalvi forçat per a la universitat. Segur, sí, però no crec que sigui financer. Les pòlisses d’assegurança estan generalment carregades d’alta comissió. Sí, la majoria de polítiques de valor en efectiu us permeten treure el que heu pagat en primes sense impostos deguts. Però els rendiments obtinguts per la majoria de les pòlisses d’assegurança de vida es palideixen en comparació amb els fons de mutualitat que es mantenen fora d’una assegurança de vida.
En comptes d’estalviar els estalvis universitaris en una pòlissa d’assegurança, només podríeu invertir el que pagaríeu per les primes en un compte separat, potser en un fons mutu de creixement sense càrrega. Tots els vostres diners funcionarien a l’objectiu de la universitat, en lloc que un percentatge entrés a la butxaca d’un venedor.
Ja ho he dit abans: si necessiteu assegurança, compra una assegurança. Si necessiteu invertir en universitat, jubilació o un altre objectiu, invertiu en aquest objectiu sense pagar despeses i comissions addicionals.
Algunes raons per comprar
Tot i que generalment no m’entusiasma amb l’assegurança de vida per a nens, hi pot haver bons motius per considerar la compra d’una pòlissa per al vostre fill.
Per exemple, si hi ha antecedents d’una malaltia a la vostra família, com una malaltia genètica, per exemple, potser voldreu comprar una pòlissa per al vostre fill. Quan el fill creix com a adult, si té una malaltia, pot adquirir una assegurança molt costosa. Tot i que el vostre fill es converteix en "no segur", si ja té una política, podrà augmentar la cobertura mitjançant aquesta política. I tenir la política abans que es desenvolupi una malaltia significa que les primes seran molt més econòmiques.
La majoria de polítiques permeten que el titular de la pòlissa augmenti la cobertura. Així, si el vostre fill creix per tenir una família i necessita 500.000 dòlars de cobertura, pot ser que pugui actualitzar la política de 10.000 dòlars que heu comprat per a ella, i és probable que les primes siguin inferiors a les que obtindria el fill amb una nova política. .
Però, afortunadament, la majoria dels nens no desenvoluparan malalties que els faran insostenibles, o fins i tot la posaran en una piscina de major risc. I les taxes d’assegurança de vida generalment són molt baixes per a adults sans, de manera que el vostre fill hauria de trobar fàcilment una pòlissa quan arribi a l’edat adulta. Així que a menys que hi hagi antecedents familiars de malalties, l’assegurança de vida pot no ser la millor opció per als vostres fills.
La meva política
Els meus pares van comprar la meva pòlissa fa tots els anys d’un fill d’un amic que s’acabava d’iniciar en el negoci d’assegurances de vida. Va ser més favorable per començar-lo que altra cosa. Però és una bona cosa que van fer.
Quan estava embarassada de la meva filla, vaig desenvolupar diabetis gestacional. La malaltia es va bloquejar després de parir i fa que les noves assegurances de vida siguin molt més cares que abans que em van diagnosticar la malaltia. En lloc d’obtenir una nova pòlissa d’assegurança de vida, penso augmentar la prestació per mort de la pòlissa que els meus pares em van comprar. Les primes seran molt més econòmiques que les primes d’alt risc que hauria de pagar per una nova política.
Gràcies, mare i pare.
Karin Price Mueller és l’autor de Gestió de diners en línia (Microsoft Press, 2001) .
