Taula de continguts:
Per què una assegurança de vida? L’assegurança de vida no és un tema atractiu. Però si teniu persones que depenen de vosaltres per obtenir suport econòmic i assistència diària, com ara nens o pares grans, l’assegurança de vida és una necessitat.
Hi ha dos tipus bàsics d’assegurança de vida: a termini i permanents. L’assegurança a termini es compra durant un període de temps determinat, per exemple, de vint anys, i és molt més barata que l’assegurança permanent. L’assegurança permanent, com l’assegurança de vida sencera, et cobreix fins el dia que es mor, i sempre que pagueu les primes, continuareu tenint cobertura.
No totes les polítiques són per a cada persona. A continuació, es mostra el que hi ha i els avantatges i inconvenients d'ambdós.
Assegurança a termini
L’assegurança a termini és el tipus més simple d’assegurança disponible. Pagueu una prima mensual per una quantitat determinada de cobertura: pot ser de 50.000 o 250.000 dòlars, o bé en qualsevol altre lloc o fins i tot més. Trieu quant durarà la cobertura, com ara 10 o 20 anys. La cobertura continua durant tota la durada de la pòlissa, sempre que pagueu les primes. Els beneficiaris utilitzarien els diners per pagar articles com una hipoteca pendent, les despeses universitàries o les despeses de vida bàsiques que el vostre salari hagués cobert.
Per exemple, podríeu comprar una política de termini de 250.000 dòlars per a un període de deu anys. Seguiu pagant durant aquests deu anys i, si us passa alguna cosa durant aquest període, els beneficiaris heretareu el valor nominal total de la política de 250.000 dòlars. Però si es mor al cap de deu anys i dues setmanes, no es pagarà cap avantatge.
Amb una assegurança a termini, podeu adquirir més cobertura per menys diners, cosa que els planificadors financers diuen que és un avantatge enorme per a les famílies joves que poden necessitar molta cobertura, però que potser no poden permetre's les primes abruptes d'una pòlissa permanent.
"El termini és realment per a persones que necessiten una assegurança temporal", afirma Dianne H. Webster, planificadora financera certificada amb les estratègies financeres integrades a Amesbury, Massachusetts.
Webster diu, per exemple, que els pares que vulguin assegurar-se que es paga l’educació universitària dels fills si alguna cosa passaria als pares pot necessitar una assegurança a termini. Compraven una pòlissa que caducaria en algun moment després que els nens finalitzessin la universitat; un cop finalitzi la universitat, no necessitarien la cobertura.
Altres poden voler portar prou cobertura per pagar la seva hipoteca en cas que passi alguna cosa al guanyador de la família. Un cop pagada la hipoteca, ja no necessiten l’assegurança.
Però hi ha desavantatges a terme.
Quan tens els 30 anys, les primes són molt econòmiques, suposant que estiguis en bon estat de salut. Les primes es mantenen al nivell de la vostra política. Però quan arribeu als anys 50 i 60, comprar una nova pòlissa a termini pot resultar costós prohibitiu perquè suposa un risc més gran per a la companyia d’assegurances. La vostra companyia d’assegurances probablement voldrà que feu un examen físic i feu proves de sang si voleu renovar la pòlissa, tal com ho haureu de fer quan sol·liciteu la primera sol·licitud. Si la vostra salut ha canviat a mesura que envelleixes, les primes obtindran un preu molt elevat o fins i tot podríem cobrar-lo com a cobertura quan intenteu renovar la vostra política. Compareu-la amb una política permanent, que us cobrirà fins al dia que mori, sigui quina sigui la vostra salut a mesura que envelleixi.
Un altre desavantatge a termini és que el 100 per cent de les primes que pagueu ingressen a la butxaca de la companyia d’assegurances. Això és diferent de l’assegurança permanent, que inverteix una part de les vostres primes en un compte d’estalvi que s’acumularà amb el pas del temps.
Assegurança permanent
L’assegurança permanent també es coneix com a assegurança de valor en efectiu, perquè construïu un valor en efectiu a la pòlissa a mesura que pagueu les primes. Una part de la prima es paga per l’assegurança i la part s’inverteix en un compte que acumuli interès al vostre nom.
"Si no aneu a ser un bon estalviador pel vostre compte, això suposarà un estalvi forçat", afirma Karen Altfest, planificadora financera certificada i vicepresidenta de LJ Altfest & Co. a la ciutat de Nova York.
El major avantatge és que quan compreu una pòlissa permanent, l’assegurança s’adhereix amb vosaltres sempre que pagueu les primes. La companyia d’assegurances no pot cancel·lar la pòlissa per motius mèdics.
El valor en efectiu que acumula augmenta l’impost d’impostos i, segons el tipus de pòlissa que compres, el valor en efectiu s’inverteix en accions, bons o altres inversions. En realitat es pot prendre un préstec d’aquest compte o retirar completament el valor en efectiu, tot i que les retirades seran imposables com a ingressos regulars.
També hi ha desavantatges en aquesta forma d’assegurança. Les pòlisses permanents són molt més cares que les assegurances a termini - sovint milers de dòlars a l'any, enfront d'uns quants centenars de dòlars a l'any per a assegurances a llarg termini - de manera que la majoria de la gent no es pot permetre tanta cobertura permanent com es pot permetre la cobertura a termini. Si bé la pòlissa permanent té un valor en efectiu, és possible que puguis invertir aquests diners millor que la companyia d’assegurances.
"Si ets un inversor actiu, potser serà millor comprar el terme", afirma Altfest. "Les companyies d'assegurances solen ser molt conservadores amb com inverteixen els vostres diners i potser podreu fer-ho millor".
A més, les despeses d’explotació de les pòlisses d’assegurança són generalment força superiors a les dels fons mutuals. Així que comprar termini i invertir en un costat pot ser més barat arreu.
Hi ha diferents tipus de polítiques permanents:
- Vida sencera: aquestes polítiques tenen les mateixes primes cada any, però no teniu l’opció de decidir com s’inverteix el vostre valor en efectiu.
- Vida variable: com la vida sencera, les polítiques de vida variable tenen les mateixes primes cada any, però us ofereixen opcions d’inversió pel valor en efectiu. Normalment es pot triar entre un lot de fons mutuals, alguns més agressius, altres més conservadors.
- Vida universal: aquest és el tipus de política permanent més flexible. Podeu triar les inversions del vostre compte de valor en efectiu i també podeu triar quines seran les vostres primes, sempre que pagueu el mínim. Així que si teniu un bon any o un dolent econòmicament, podeu modificar el que pagueu cada any.
Què és millor per a vostè?
Això depèn del vostre motiu de compra de la política.
Quan veieu la vostra imatge financera general, necessiteu una assegurança o necessiteu una assegurança i un vehicle d'inversió? Si només necessiteu una assegurança i invertiu en un altre lloc, el termini és de molt més assequible. Però si no sou un bon estalviador, una política permanent pot ser el camí a seguir.
Per obtenir més informació, consulteu l’Institut d’Informació d’Assegurances. També visiteu la Fundació Assegurança de Vida i Salut per a l'educació, que ofereix calculadores per ajudar-vos a esbrinar quina assegurança necessiteu.
Institut d'Informació d'Assegurances
Fundació Assegurança de Vida i Salut per a l’educació
