Efectiu Si teniu un compte d’estalvi prou gran com per pagar efectiu, és l’opció de pagament més senzilla; no hi ha formularis per emplenar, no s'han de realitzar avaluacions ni esperar aprovacions. L’únic inconvenient és que els diners que invertiu podrien guanyar interès d’una inversió. Finançar el vostre projecte i invertir els vostres diners en una inversió de major rendiment pot costar-vos menys a llarg termini. A més, la majoria dels préstecs de millora d’habitatges són deduïbles d’impostos, mentre que un projecte de remodelació pagat en efectiu no ho és. Consulteu amb un assessor financer per veure si es tracta d’una opció viable.
Préstec per a la millora d’ habitatges L’Administració federal d’habitatge (FHA) ofereix dos préstecs especials per a millores d’habitatges. El préstec del títol I permet prestar fins a 25.000 dòlars per a una vivenda unifamiliar a un ritme fix que el FHA assegura contra el risc d’impagament. Heu de passar per un prestador aprovat del títol I.
El préstec de la secció 203 (k) és una opció si compreu un fixador superior; podeu rebre un préstec a tarifa única, a llarg termini, fix o ajustable per a l’adquisició i la rehabilitació de l’immoble. Heu de passar per una institució de préstec aprovada per la FHA per a aquest préstec.
Línia de crèdit per a la propietat inicial Aquesta opció és una forma de crèdit giratori per al qual la vostra llar actua com a garantia. La línia de diners que es pot obtenir se situa normalment entre el 75 i el 80% del valor valorat de casa vostra, menys el saldo de la vostra hipoteca; També es tindrà en compte l'historial de crèdit i la capacitat de pagament en la quantitat de crèdit disponible. Normalment, la línia de crèdit tindrà un tipus d’interès variable (normalment un marge afegit a la taxa inicial actual); També suportareu costos quan configureu el préstec.
Un cop hàgiu configurat la línia de crèdit, podeu accedir a aquests fons quan vulgueu. Tanmateix, si sou nou a casa vostra, és possible que tingueu un patrimoni real molt poc acumulat. A més, pot ser difícil que alguns propietaris evitin la temptació d’utilitzar una línia de crèdit, com les targetes de crèdit.
Préstec d’equivocació de l’habitatge (o segona hipoteca) Es tracta generalment d’un préstec de durada fixa a termini fix basat en el patrimoni net de la vostra llar, que pagueu en quotes mensuals igual que feu la vostra hipoteca principal. La majoria d’institucions creditícies ofereixen préstecs fins a un 80 per cent del valor taxat de casa vostra, però algunes poden arribar fins al 100 per cent (tot i que cobraran una taxa d’interès més elevada). El saldo de la vostra hipoteca primària, el vostre historial de crèdit i la vostra capacitat per pagar el préstec tindran en compte l'equació.
Refinançament d’efectius És una excel·lent opció si teniu la propietat durant un temps a casa, sobretot si l’heu adquirit a un alt tipus d’interès i els tipus d’interès actuals són més baixos. Hauríeu de comprovar la vostra casa i sotmetre’s a un nou procés de préstec, que us permetria pagar la vostra hipoteca restant. La resta de fons es podrien utilitzar per finançar el vostre projecte. Si teniu previst mudar-vos d’aquí a un any o dos, potser aquesta no serà l’alternativa més raonable.
Independentment de com financi el vostre projecte de remodelació, un excel·lent consell és mantenir-vos dins del vostre pressupost. La millor manera és esbrinar quant es pot permetre el luxe de gastar, i assigna el 80 per cent d'aquesta quantitat al vostre projecte. Estalvieu el 20 per cent addicional per a contingències, com ara problemes imprevistos que sorgeixen durant la remodelació.
Si teniu en compte un préstec per pagar la vostra remodelació, aquí hi ha algunes coses a saber.
Ets elegible? Si considereu que teniu un bon historial de crèdits, la majoria dels prestadors segueixen la regla "28-36" per determinar quant us deixaran prestar. Els 28 vol dir que els vostres costos mensuals totals de l’habitatge (el pagament del vostre préstec més la quota mensual dels impostos sobre propietat i l’assegurança de perill) no han de superar el 28 per cent dels vostres ingressos mensuals bruts.
El 36 significa que els vostres pagaments mensuals totals per habitatge i altres deutes (targetes de crèdit, préstecs per a automòbils, pensions automàtiques) no han de superar el 36 per cent dels vostres ingressos mensuals bruts.
Si el vostre cònjuge brutava 6.000 dòlars al mes, per exemple, els vostres costos d’habitatge no haurien de superar els 1.680 dòlars, i els pagaments mensuals totals d’habitatge i altres préstecs haurien de ser inferiors a 2.160 dòlars.
Punts de puntuació A mesura que compres entre els prestadors competidors, se’ls ofereix una varietat d’opcions sobre punts (també anomenats punts de descompte) i tipus d’interès.
Un punt és simplement una tarifa anticipada que cobra el prestador per haver bloquejat un tipus d’interès més baix. Cada punt és de l’1 per cent de l’import total del préstec. Si un banc et cobra 2 punts per un préstec de 10.000 dòlars, per exemple, hauràs de pagar 200 dòlars addicionals quan s’efectuï el pagament.
Normalment, és millor que pagueu un punt o dos per obtenir un tipus d’interès més baix si teniu previst romandre molt temps a casa vostra. Per assegurar-vos, podeu fer les matemàtiques. Suposem que voleu agafar en préstec 20.000 dòlars durant 15 anys i que no podeu decidir entre una taxa del 8 per cent sense punts i del 7, 5 per cent amb 1, 5 punts. El pagament mensual a la tarifa més elevada seria de 191 dòlars, 185 $ a la taxa més baixa. Dividiu 300 dòlars (el cost d’1, 5 punts) per 6 dòlars (la diferent de les pagues mensuals) i obteniu 50. Això us indica que la tarifa més baixa té sentit si teniu la propietat de casa durant 50 mesos o més. En cas contrari, opteu per la tarifa més alta.
