Finançament de reformes de cases | millors cases i jardins

Per a la majoria dels propietaris, una nova aixeta no és el que han de guardar, però és probable que un bany complet sigui més complicat de pagar. Afortunadament, hi ha diverses opcions per finançar les reformes d’habitatges. A continuació, es mostren les idees expertes de Dawn R. Cameron, un consultor en hipoteca domèstica i especialista en renovació amb hipoteca a casa Wells Fargo a Nova York.

1. Efectiu

Com funciona: pagar diners en efectiu per a una renovació d’habitatges és bastant senzill: estalvieu fins que en tingueu prou amb pagar el projecte com es produeix. A diferència d’un préstec, tampoc hi ha cap interès a pagar.

Què heu de saber: per a projectes petits, per exemple, un nou lavabo a mig bany, per exemple, pot tenir sentit una política només en efectiu. Segons els vostres ingressos, els diners en efectiu com a forma de finançar les renovacions d’habitatges no triguen tant a acumular-se. Per a projectes més grans, pot ser més difícil estalviar prou de manera puntual per pagar la renovació.

2. Préstecs d'altres fonts, com els fons 401K i IRA

Com funciona: les persones que utilitzen aquesta opció de finançament per a la renovació de cases retiren efectiu de les fonts no destinades a l'ús de la llar, per exemple, un compte de jubilació, segons Cameron.

Què cal saber: hi ha implicacions fiscals i, generalment, penalitats. A més, l’ús de fons 401K o similars per finançar les renovacions d’habitatges també redueix la quantitat d’estalvi que tindreu disponible a la jubilació.

3. Línia de crèdit del patrimoni net

Com funciona: una línia de crèdit per a la propietat domèstica et permet agafar en préstec contra el patrimoni net o propietat, que ja tens a la llar on vivis actualment, afirma Cameron. La majoria dels prestadors normalment permeten prestar fins a un 85 per cent del que val la vostra casa. Aquí teniu un exemple: digueu que la vostra casa val 200.000 dòlars i que teniu 100.000 dòlars a la vostra hipoteca. Això vol dir que teniu un capital del 50% a casa, aproximadament igual a uns 100.000 dòlars. Obteniu aquesta quantitat de patrimoni net i multipliqueu-la en un 85% (en aquest cas, 85.000 dòlars) i això és probablement el que us permetrà prestar. Probablement haureu de pagar un determinat import o percentatge cada mes, però podeu mantenir la línia de crèdit oberta (normalment durant uns 10 anys), fins i tot després de pagar el total que heu prestat.

Què heu de saber: els tipus d’interès de les línies de crèdit del patrimoni net són variables, segons Cameron, de manera que la majoria de la gent no presta l’import íntegre d’una línia de crèdit d’equitat domèstica. "Diu que les línies de crèdit per a fons propis estan relacionades amb el tipus d'interès de la Reserva Federal, generalment principal més amb un percentatge", afirma. Això significa que l’import que se li cobra per demanar prestats els diners pot augmentar o baixar segons les situacions actuals del mercat.

Cameron diu que les línies de crèdit del patrimoni net, que a vegades es coneixen com a fons de pluja, són excel·lents per donar als propietaris un accés al finançament de la renovació de cases ja que ho necessiten. "Només pagueu pel que feu servir i per a projectes més petits, és perfecte", diu. "Per a renovacions més importants, la variació del tipus d'interès pot ser un factor per si utilitzeu o no una línia de crèdit de capital propi."

4. Refinanciar la sortida de caixa

Com funciona: un refinançament d’efectiu proporciona al propietari una quantitat fixada per a la renovació que després s’invertirà en un total total d’hipoteca, segons afirma Cameron. Aquí teniu un exemple: digueu que una casa val 200.000 dòlars i la hipoteca és de 100.000 dòlars. El propietari té un 50% de capital i el projecte de renovació de la casa tindrà un cost aproximat de 60.000 dòlars. Per a un refinançament de caixa, es paga la hipoteca original i es substitueix per una nova hipoteca de 160.000 dòlars, donant als propietaris una propietat de 60.000 dòlars en efectiu com vulguin.

El que heu de saber: un refinançament de caixa, que algunes persones també utilitzen per a la consolidació del deute, augmenta el saldo hipotecari, però sol tenir un tipus d’interès fixat que sovint és inferior a la línia de crèdit del patrimoni net. Els interessos també són deduïbles d’impostos.

5. Finançament de la renovació

Com funciona: per als propietaris que tenen un capital molt escàs, pot ser una opció el finançament per a renovacions. "És similar al refinançament de l'efectiu, però en lloc de basar el préstec en el que val actualment la casa, el prestador es basa en el que valdrà la casa quan finalitzi la reforma", afirma Cameron.

Per al finançament de la reforma, els propietaris refinancen el préstec actual, però hi afegeixen la quantitat necessària per a la millora de la llar. El prestador a continuació paga al contractista a mesura que s’està treballant, de manera que el banc és capaç d’assegurar-se que la garantia sigui segura, segons afirma Cameron.

Què cal saber: El finançament per a la renovació ajuda els propietaris a millorar el valor de la seva llar i a difondre la hipoteca addicional a llarg del termini del préstec. Si bé els interessos són deduïbles d'impostos, generalment augmenta el saldo i el pagament mensual de la hipoteca de l'habitatge. "Els propietaris necessiten realment assegurar-se que el valor hi serà", afirma Cameron.

Abans de finançar una renovació d’habitatges

Recordeu: normalment no obtindreu dòlar per dòlar en cap projecte de renovació. El que esteu fent és millorar la vostra llar i la vostra qualitat de vida. "Assegureu-vos que el vostre projecte us donarà el pressupost", afirma Cameron. Les cuines i els banys, per exemple, solen ser bones inversions.

A més, investiga el prestador per assegurar-se que tingui experiència en el tipus de préstec que estàs pensant. "Les directrius canvien tan sovint, de manera que el prestador ha de ser de bona reputació", afirma Cameron. Potser heu d’aportar molts documents, i això és bo.