Com seleccionar i gestionar la targeta de crèdit perfecta | millors cases i jardins

Tots els dies, una altra oferta tassadora de targetes de crèdit arriba a la bústia: no hi ha interès durant els primers 12 mesos. Estalvieu 30 dòlars en compres futures a l’instant. Guanyeu diners gratuïts per a l’educació universitària del vostre fill. Com trieu les millors targetes per a la vostra situació financera? La majoria dels nord-americans no; simplement segueixen aconseguint més. Avui dia, la llar mitjana posseeix una gran quantitat de 13-14 targetes de crèdit, targetes minoristes i dèbit, segons cardweb.com, una empresa de recerca de targetes de pagament.

El problema és que, com més plàstic heu embotit a la cartera, més diners us farà probabilitats de tenir diners, i és massa fàcil de quedar-se enrere.

Però, fins i tot si els pagueu sempre, és convenient tenir només dues o tres targetes. "Els futurs creditors no es plantegen només en allò que deveu, sinó en allò que sou capaç de tenir en préstec", explica Michele Johnson, portaveu de la Fundació Nacional d'Assessorament de Crèdit, una xarxa d'assessorament creditici sense ànim de lucre. En altres paraules, el potencial de cobrar molts deutes pot espantar als prestadors. Per obtenir el millor preu, no transporteu un catàleg de targetes. A continuació, us detallem com avaluar les ofertes i determinar les millors targetes per a vosaltres.

Targetes de baix nivell

No hi ha res que no li agradi una taxa d’interès baixa, sobretot si tendiu a saldar. Si podeu canviar la vostra TAE (és a dir, la vostra taxa percentual anual) del 15 per cent al 6 per cent, estalviareu 131 dòlars si pagueu el 10% cada mes amb un saldo de 1.500 dòlars. En aquests dies fins i tot es poden trobar taxes del zero per cent dels primers sis a 12 mesos.

Però abans d’entusiasmar-se amb una nova targeta, assegureu-vos que realment podeu obtenir la tarifa més baixa. Un informe de Consumer Action, una organització sense ànim de lucre, va trobar que més d’un terç dels emissors no proporcionen una TAE ferma fins després d’haver analitzat l’historial de crèdits d’un sol·licitant. Això fa que les compres de comparació siguin difícils. Tot i que l’oferta que rebeu al·legació està "aprovada", no us ho cregueu. "Més de la meitat del temps encara no obté la tarifa que s'ofereix", afirma Ed Mierzwinski, directora de programes de consum del Grup d'Investigació d'Interès Públic (PIRG), que supervisa les tendències del consumidor.

És més, "la majoria de les cartes fan esquer i interrupcions", diu Mierzwinski. Es comença amb una taxa d’interès baixa, però el menor error que pot provocar augmenta la seva taxa. Per exemple, podeu enviar un pagament amb uns dies més tard. Tot i que aquest paquet sigui amb una targeta totalment diferent, la tarifa podria augmentar a totes les targetes.

Consells: llegiu la declaració de divulgació que s'ofereix amb l'oferta per esbrinar quina serà la vostra TAE un cop finalitzat el percentatge inicial de teaser. Si augmentarà per sobre de la taxa mitjana del 12-14%, busqueu una altra targeta. Per evitar les despeses de retard, inscriviu-vos en els pagaments automàtics en línia. Això us ajudarà a mantenir una bona qualificació creditícia i un tipus d’interès competitiu. "La vostra puntuació de crèdit ha de romandre igual o millorar perquè la vostra taxa sigui la mateixa", afirma Dave Jones, president de l'Associació d'Agències d'Assessoria de Crèdits Independents del Consumidor.

Per descomptat, els emissors poden canviar la vostra tarifa en qualsevol moment, sempre que us avisin 15 dies. Si la vostra tarifa augmenta, truca i negocia per obtenir una tarifa més baixa. Segons un estudi de PIRG, més de la meitat dels consumidors que van trucar als seus emissors van rebaixar les seves taxes amb èxit.

Transferències de saldos

La transferència d’un saldo elevat de la targeta de crèdit a una targeta amb una taxa més baixa és una bona manera de consolidar el deute, reduir les despeses mensuals i alliberar efectiu. Però trobar una bona oferta requereix una bona lectura. Moltes targetes cobren comissions de transferència, normalment al voltant del 2-3% del saldo. A més, alguns apliquen la TAE baixa només al saldo - no a les compres noves. "Aleshores, el que passa és si utilitzeu la targeta per fer compres a un preu més alt, els vostres diners s'utilitzen per satisfer primer el pagament de tarifa més baixa", adverteix Linda Sherry, portaveu d'Acció del Consumidor.

Consells: busqueu una targeta que ofereixi el mateix tipus d’interès per a transferències de saldo i compres noves. L’ideal és que no facis compres noves. "Si el vostre objectiu és treure's del deute, aprofiteu l'oferta introductòria de baix interès i, a continuació, funcioni com boig per pagar tot el possible sense fer servir la targeta de crèdit per a compres addicionals", diu Johnson. També insta els consumidors a tancar el compte antic, un moviment que ajudarà a augmentar la seva qualificació creditícia. Una precaució més: no transferiu càrrecs disputats; perdreu el dret de denegar el pagament al venedor.

Targetes de recompensa

Aquestes targetes atorguen punts, dòlars o valor en efectiu en funció del que cobreu. En molts casos, acumules més punts si cobres en botigues específiques. Per als consumidors que paguen el saldo puntualment cada mes, els programes ofereixen, essencialment, res per a res. "Fa poc, un membre de la targeta va planificar un viatge per Nova Zelanda, pagat íntegrament amb punts de recompensa", diu Judy Tenzer, portaveu de l'American Express.

Consells: Els clients que porten un saldo han d’assegurar-se que la TAE és baixa o que els bons "gratuïts" poden ser costosos. Quan pagueu el vostre saldo cada mes, els tipus d’interès són irrellevants, però podeu evitar una quota anual si és possible. A continuació, esbrineu quines són les restriccions i les regles. Per exemple, hi ha un període d’espera per poder canviar les recompenses? Hi ha una tapa amb recompenses? Cadiraran els punts? Si voleu utilitzar la targeta per viatjar, hi ha dates d’apagament? Estudiar els detalls ajudarà a maximitzar aquestes recompenses.

Alta seguretat

Quan es tracta de despeses no autoritzades, els consumidors ja gaudeixen de proteccions en virtut de la Llei de veritat en préstecs i de la Llei de facturació de crèdit just, que us faran responsables de no més de 50 dòlars en càrrecs fraudulents. A més, actualment tots els principals emissors de targetes tenen pòlisses de responsabilitat zero.

Consell: Hi ha un parell de maneres d’afegir protecció. Si feu moltes compres en línia, podeu obtenir una targeta amb un "xip intel·ligent" integrat. Aquestes targetes inclouen un lector que connecteu al vostre ordinador. Quan voleu realitzar una transacció en línia, inseriu la targeta i introduïu un codi d'accés. Una altra opció que ofereixen algunes targetes és un número de targeta d’un sol ús. "Accediu al lloc de l'emissor de la vostra targeta de crèdit i obteniu un número de substitució per utilitzar al lloc d'un venedor", explica Susan Grant, vicepresidenta de polítiques públiques de la National Consumers League. "Aleshores no us haureu de preocupar de transmetre el vostre número real ni de fer que algú se'n faci càrrec".

Targetes prepagades

Per als consumidors que no puguin acollir-se a una targeta de crèdit regular i els estudiants universitaris que comencen a començar, una targeta prepagada és una excel·lent opció. Podeu utilitzar-la en qualsevol lloc que s’accepti una targeta de crèdit tradicional, però teniu un límit de despesa incorporat.

"Tingueu en compte, però, que fins i tot amb targetes de prepagament és possible sobreescriure un compte, i pagar comissions de penalització. Els registres del banc no sempre estan al dia dels vostres càrrecs", afirma Jones. Aquestes targetes també fan excel·lents regals, perquè els destinataris poden gastar-los en més d’una botiga. A més, a diferència de la majoria de targetes de regal, les targetes de prepagament solen ser reemborsables si es perden o es roben.

Consells: estudieu les tarifes de prop. Moltes targetes de prepagament requereixen una única càrrega d’activació o configuració. Mastercard.com mostra 16 targetes prepagades amb despeses d’activació que van des de 6 dòlars fins a 30 dòlars. Algunes targetes tenen despeses de manteniment mensuals, així com un càrrec per tancar el compte i rebre qualsevol saldo restant.

Targetes de dèbit

De forma similar a les targetes de prepagament, les targetes de dèbit ajuden a limitar la vostra despesa. Tanmateix, com que els propietaris de targetes de dèbit reben un extracte mensual de seguiment de les seves compres, els assessors de crèdit els consideren una millor eina de pressupost que la de la targeta prepagada. Un altre avantatge per a una targeta de dèbit són les taxes més baixes de caixers. Segons el banc, els clients també poden guanyar interès pels seus diners. Les targetes de dèbit no sempre ofereixen les mateixes proteccions de disputa que les targetes de crèdit. És per això que Grant recomana utilitzar una targeta de dèbit només per a compres en efectiu.

Consells: Hi ha dos tipus de targetes de dèbit: targetes de signatura i PIN. És possible que les targetes basades en PIN siguin més segures si es roba la targeta. "Si perdeu una targeta de dèbit i no requereix un PIN, algú podria buidar el vostre compte bancari falsificant la vostra firma", afirma Grant. "En virtut de la Llei de transferència electrònica de fons, és responsable de només 50 dòlars en els dèbits no autoritzats sempre que els informi en dos dies després del descobriment. La responsabilitat salta a 500 dòlars si s’informa entre tres i 60 dies; després d’això, podràs ser responsable dels Pèrdua total dels vostres comptes de comprovació i descàrregues. Tot i això, alguns bancs ofereixen polítiques de responsabilitat zero que us protegeixen de qualsevol pèrdua si informeu del problema en un termini determinat. "

Pagaments mínims baixos

Pot ser que sigui el to més atractiu de tots. En lloc de cercar el 5% o més del saldo tradicional cada mes, com a mínim per començar, avui podeu fer pagaments mínims fins a un 1, 5 per cent.

Consells: després d’un dur mes, és tranquil·litzador saber que només tens el mínim de preocupar-te. Però no comenceu mals hàbits. Si pagueu un saldo de 1.000 dòlars amb un 18 per cent d’interès i pagueu el mínim de l’1, 5 per cent al mes, us triguen 17 anys a pagar la vostra targeta, adverteix Johnson. Així que la propera vegada que veieu alguna cosa a la venda, tingueu en compte que si fa anys que es troba a la vostra targeta, ja no serà una ganga.