Taula de continguts:
Coneixeu el mantra: els experts diuen que hauríeu de reservar despeses de vida entre tres i sis mesos en un compte segur i fàcil d’accedir, com ara un mercat monetari. De fet, els efectius a mà superen el préstec qualsevol dia, així que si encara no heu construït un fons d'emergència, comprometeu-vos a fer-ho ara.
A mesura que avalueu la vostra xarxa de seguretat financera, no oblideu el patrimoni de casa vostra. Una línia de crèdit de patrimoni net constitueix una excel·lent còpia de seguretat si teniu un acomiadament estès o despeses inesperades fortes, com les factures mèdiques.
Els bàsics
Una línia de crèdit per a l'equitat domèstica és una forma flexible de tenir en compte el patrimoni net a casa vostra. Un cop obriu una línia d’equitat de casa amb el vostre prestador (en un procés similar a la sol·licitud d’una hipoteca, només menys implicada), podreu demanar prestat (fins a un import fixat) quan decidiu que necessiteu i ho fareu només pagueu interessos pels diners que teniu prestats. Si no emprunteu res, no deureu cap interès.
La majoria de les línies de renda variable tenen índexs d'interès variables, tot i que alguns ofereixen tipus fixos. I en aquests dies, els prestadors ofereixen moltes maneres perquè pugueu tocar convenientment el vostre crèdit disponible, la majoria de vegades escrivint xecs o utilitzant targetes de crèdit vinculades a la línia de crèdit.
No confongueu una línia de crèdit amb un préstec d’equitat a casa. En comparació, amb un préstec d’ equivocions a l’habitatge, el vostre prestador cancel·la una quantitat forfetària i se’ls cobra normalment un tipus d’interès fix; després reemborsarà el préstec en quotes fixes mensuals. Els préstecs d’equivocació d’habitatge es reserven millor en aquells moments en què necessiteu una quantitat fixada d’efectiu, per exemple, per completar una millora de la llar, iniciar un negoci o consolidar el deute d’interès elevat.
Per contra, una línia de crèdit d’equitat per habitatge s’assembla més a una xarxa de seguretat: allà si ho necessiteu, però no a la vostra manera quan no la utilitzeu.
Impacte fiscal
Generalment, els diners que emprunteu contra la vostra llar, ja sigui a través d’un préstec d’equivocació de l’habitatge o d’una línia de crèdit, són deduïbles d’impostos. L’IRS us permet amortitzar fins a 100.000 dòlars d’interès que pagueu per aquests préstecs (o fins a un milió de dòlars si feu servir els diners per arreglar la vostra llar).
La seva deductibilitat tributària i els seus tipus d’interès decents (a finals del 2002, el 4, 46 per cent de mitjana per una línia de crèdit de 10.000 dòlars d’equivocació; el 4, 15 per cent per a una línia de crèdit més gran, 30.000 dòlars) valen les línies de crèdit de la propietat domèstica sobre molts altres tipus de préstecs personals (que no són deduïbles). A més, segons Bankrate.com és un guanyador clar de les targetes de crèdit, que tenen taxes mitjanes que van del 13, 42% al 15, 44 per cent.
Bankrate
Coneix els teus drets
Si teniu por que podreu perdre la vostra feina en un futur proper, comenceu a comprar un préstec d’equitat per a habitatge amb bons termes ara mateix, mentre pugueu obtenir la vostra condició.
Com per a comprar una hipoteca, hauríeu de comparar les ofertes de diversos prestadors abans d’aconseguir qualsevol acord. Assegureu-vos d’entendre tots els termes i condicions. A més de comparar els tipus d’interès i els pagaments mensuals, assegureu-vos de comparar les taxes (que poden aparèixer en forma de punts, comissions d’origen o altres tipus de costos de tancament). Alguns prestadors fins i tot cobren taxes anuals per mantenir oberta la línia de crèdit.
A més, assegureu-vos d’entendre com es paga el diner que es presta: algunes línies d’equitat domèstica requereixen un enorme pagament en globus quan finalitzi el termini del préstec, d’altres us permetran pagar qualsevol saldo pendent durant un nombre fix d’anys.
Un cop sigueu a la línia de punts, encara us queda tres dies de baixa de l’oferta. Si canvieu d’opinió, heu de notificar-ho per escrit al prestador i el prestador ha de tornar tots els diners que hagueu lliurat fins ara.
Utilitzant els diners de manera sàvia
El fet que tingueu fàcil accés a una enorme potència de crèdit no vol dir que hàgiu de tocar lliurement. Tingueu cura d’utilitzar de forma responsable la vostra línia de crèdit; per exemple, per ajudar a cobrir les vostres despeses si esgoteu el fons d’emergència durant un acomiadament prolongat. Resisteix la voluntat de tapar-lo per raons més frívoles, com per exemple, per pagar un viatge a Europa o comprar el centre d'entreteniment que sempre havíeu somiat.
Recordeu-vos que els vostres diners emprunteu a casa vostra. Si teniu grans despeses que no podeu pagar de forma puntual, poseu la vostra propietat en perill.
I sàpiu-ho: el vostre crèdit de crèdit no pot durar per sempre. Molts prestadors comproven anualment el seu crèdit; mentre que el vostre prestador no pot accelerar els pagaments del préstec ni canviar els termes, pot suspendre o reduir els vostres privilegis d’ préstec.
Per últim, amb tants prestadors que competeixen en aquests dies per oferir línies de préstecs i préstecs per a habitatges, cal estar al seu servei. La Comissió Federal del Comerç adverteix als consumidors que hi ha diverses tàctiques abusives, com ara ocultar termes de préstecs i obligar els propietaris a acceptar préstecs de renda variable que no poden pagar raonablement. Per obtenir més informació sobre els avisos, visiteu el lloc web de la FTC.
Equitat i préstecs domèstics FTC Informació per al consumidor
