Consells per utilitzar i gestionar els diners d’herència | millors cases i jardins

Joni Lipson, de 56 anys, de Filadèlfia va passar per un moment difícil en què els diners eren estrets. Un tumultuós període de diversos anys en la seva vida va comportar el divorci, les despeses universitàries dels nens, el trasllat a una nova ciutat, obtenir un lloc de treball per primera vegada en anys i la mort dels seus pares. Però aquest temps va acabar en última instància quan va rebre una consegüent reducció de l’herència i la liquidació d’un divorci. Després d’haver-ho passat sense temps, hauria estat fàcil malgastar una gran quantitat, però Joni va buscar ajuda professional: Mary Jo Harper, assessora en gestió de riquesa amb Merrill Lynch.

Amb orientació i planificació, Joni va poder comprar una casa i construir un fons de jubilació. El més important, va poder seguir la seva passió: el ball competitiu de salons. Joni gasta fins a 125 dòlars l’hora per lliçons, uns 1.000 dòlars per competició i 2.000 dòlars per disfressa. Són diners greus a llarg termini, però Joni va designar la seva afició a ballar com a prioritat i va construir el seu pla d’herència per incloure-la. "Ballar és molt car, però he treballat molt dur durant molt de temps", diu. "Hauria hagut de renunciar sense l'herència".

Guia per gestionar el Windfall

Llegats financers com el de Joni poden permetre’s un estil de vida més còmode o desinflar-se ràpidament. Massa heretats bufen aquestes herències en poc temps. Al voltant del 70% de les persones que reben una pluja de vent es van eliminar en pocs anys, la dotació nacional per a l'educació financera va estimar el 2002. Per gestionar bé la seva herència, utilitzeu aquesta guia ràpida.

Realitzar un temps d’aturada

La regla d'or quan es tracta d'una herència, especialment aquella que ve de forma ràpida i inesperada, és donar-se temps per pensar. No gasteu immediatament cap diner dels diners heretats, no en un cotxe esportiu o un armari nou. No deixis la feina, ni tan sols donis caritat. Resisteix la voluntat de millorar la teva llar o comprar-ne una de nova.

"La primera cosa que volen fer els diners sobtats és gastar-la en una casa, ja sigui ampliant la casa que tenen, remodelant-la o comprant una altra casa", va dir Susan Bradley, autora de Sudden Money: Managing a Financial Windfall ( Wiley) i responsable del Sudden Money Institute, amb seu a Florida, una xarxa nacional de planificadors financers especialitzats en noves riqueses. "Simplement decideix no decidir-ho ni un temps", diu Bradley.

Una excepció a la norma d’execució seria quan es troba en crisi financera i cal pagar els deutes per rescatar-vos d’una determinada fallida personal. Si no és tan eficaç, deixeu els diners sols tres mesos, sis mesos i un any, sempre que us calgui fer plans i obtenir perspectiva sobre el que signifiquen els diners per a la vostra vida.

Primer manejar les emocions

Doneu-vos temps per penar-vos i pensar en què l’herència us fa sentir. Confusió, culpabilitat, sentiment d’indignitat, ira, fins i tot vergonya, són totes les emocions comunes que cal treballar. Moltes decisions sobre diners dolents provenen de l’emoció. Per exemple, penjar a la valuosa col·lecció de monedes del pare perquè li encantava, tot i que necessitava diners. O comprar un menjador car perquè la mare sempre volia que en tingués. "De vegades, les decisions es basen en la relació, no en qui ets, en què necessites i en què et convé", afirma Bradley. "Quan us pengeu, penseu que gastar diners us farà sentir millor. No serà així".

Solidifiqueu les vostres relacions

Amb un cònjuge, els diners nous poden alterar la dinàmica financera en la relació i el divorci és habitual. Eviteu dir: "És la meva herència, faré el que vull amb ella". Subratlleu als vostres fills que heu de prendre temps per decidir què fer amb els diners i que no han de tenir expectatives sobre com ho compartireu. A continuació, vegeu un advocat per renovar la vostra voluntat i poder. Visiteu el vostre agent d’assegurances per revisar les noves necessitats. I comproveu amb un comptable per determinar si cal emprendre accions immediates per motius fiscals.

Aparqueu els diners

Jayme H. Simoes tenia només 20 anys quan la seva àvia va morir. Li va deixar una petita fortuna acumulada a partir de la venda del negoci del seu avi a Chicago. Aleshores, un senior universitari, recorda que se li va lliurar la primera entrega de l’herència, un xec per 30.000 dòlars. El valor total de la seva herència es trobava als voltants de 700.000 dòlars.

Jayme no tenia ni idea sobre com gestionar una quantitat de diners. La majoria de la gent no ho fa, i és per això que és bona idea que la pluja venti algun lloc. No precepteu l’assessorament, especialment per mitjà de trucades telefòniques no sol·licitades, perquè els “diners us funcionin” durant els primers mesos després de rebre-lo. Obtenir una gran rendibilitat dels diners no és la principal preocupació en aquesta etapa. Deseu primer els diners, ja sigui en un compte d’estalvi bancari, certificat de dipòsit a curt termini, compte del mercat monetari o un lloc assegurat similar de baix risc. Eviteu especialment inversions tan volàtils com les accions i els fons mutus. Jayme va col·locar els diners en un compte bancari fins que va poder esbrinar què havia de fer. Primerament, va contractar un assessor financer i va tenir un gran interès en diners i en inversions. Finalment, va utilitzar alguns diners per iniciar la seva pròpia empresa de relacions públiques amb èxit a Concord, Nova Hampshire.

Paga un deute dolent i estalvia

A prop de la llista de prioritats, hi ha l’eliminació del deute del consumidor, especialment els deutes de targeta de crèdit d’alta taxa, segons els assessors financers. Però penseu dues vegades en pagar la vostra hipoteca, a no ser que el vostre objectiu sigui un dels objectius importants. És probable que el vostre tipus d’interès hipotecari sigui baix, i es pot utilitzar millor els diners en un altre lloc. El mateix passa amb l’abonament dels préstecs universitaris a taxes d’interès baixes. Dirigiu-vos als vostres estalvis, que poden incloure un fons d’emergència d’unes despeses de vida aproximadament sis mesos obtinguts en un compte segur i fàcilment accessible. Després hi ha els objectius d’estalvi habituals: jubilació, despeses universitàries per a nens i despeses de noces.

Tingueu en compte que l’estalvi per a la jubilació hauria de tenir gairebé sempre prioritat sobre l’estalvi de despeses universitàries. Podeu obtenir préstecs de baix interès per a despeses universitàries, però pocs bancs es dediquen a prestar-vos diners per a la jubilació. Si ja teniu un bon pla financer, seguiu-lo. Per exemple, si ja esteu còmodes amb un pla de jubilació, el 60 per cent invertit en accions i el 40 per cent en bons, invertiu la part de jubilació dels diners de la successió de la mateixa manera. Després de fixar els objectius d'estalvi i d'estalvi, podeu determinar els desitjos de despesa de la vostra llista "què passa si".

Aconseguir ajuda

Gestionar una herència és més fàcil amb ajuda econòmica professional, especialment amb una herència que sembla gran, com per exemple el sou de diversos anys. Busqueu un assessor que pugui planificar tota la vostra vida financera. Una bona font d’assessors és l’Associació Nacional d’Assessors Financers Personals, en línia a napfa.org. Aquests assessors treballen per tarifes senzilles i no per comissió. Això pot ajudar a evitar conflictes d’interès que de vegades sorgeixen quan un assessor fa recomanacions en funció de la quantitat de comissions que guanyi. Penseu en assessors que tinguin una àmplia experiència en treballar amb persones que tenen problemes tècnics. El lloc web repentimoney.com enumera desenes.

Dediqueu passos per a nadons

Si conduïu un cotxe esportiu car, feu la vostra llista definitiva, lloga un durant un parell de mesos per veure si la conducció d’un cotxe cridaner és l’emoció que creieu. En lloc de deixar la feina per treballar per a una organització benèfica, dediqueu-vos primer voluntariat. Abans de gastar grans quantitats de diners a casa vostra, comenceu amb modestos projectes d’habitatge menys costosos. Passos com aquests per a nadons us ajudaran a evitar decisions irreversibles que després penedireu.

Pregunteu "Què passa si?"

Explora els límits de diners nous. Aquí és on pots jugar al divertit joc de "Si només tingués els diners, m'agradaria …" Aquest exercici és més difícil del que podria semblar, ja que la majoria de la gent, ja sigui un estalvi crònic o un gastat habitual. conèixer la franja de diners que viuen. "Estem força còmodes on ens trobem. Sabem els nostres límits", diu Sacha Millstone, assessor financer de Raymond James & Associates, que té un programa especial dedicat exclusivament a clients que reben herències importants. "Una herència canvia realment. No és infreqüent que comencin a gastar de manera més que la que pot suportar l'herència. És perquè realment no saben quins són els seus nous límits".

A més de la despesa divertida i de la planificació financera habitual, com ara la jubilació, ha obtingut una idea d'usos significatius per als diners. Això podria incloure compartir diners amb la família, fer donacions a organitzacions benèfiques o iniciar el negoci que sempre havíeu somiat. "És un bon moment per mirar una mica més profund", afirma Bradley. "Pregunteu com voleu que us sembli la vida."

Diverteix-te

La passió de Joni Lipson pel ball de salons és un bon exemple per aprofitar els diners per a alguna cosa que estimeu de veritat. "No tot ha de ser seriós i orientat a propòsits", afirma Bradley. "No hi ha res dolent en gaudir de diners i què pot fer."

Errors evitables

Eviteu aquests errors d’herència:

• Tenir silenci sobre els problemes d’herència. Parla amb els pares o altres benefactors abans de morir. Això ajudarà a evitar malentesos.
• Subratllant què cal fer amb l'herència immediatament després de rebre-la. Pren-te el teu temps.
• Bufant els diners en compres frívols, ja que de totes maneres es troben diners. Un dòlar de diners heretats no és menys valuós que un dòlar en un xec de pagaments. Tracta-ho així.
• Esquemes financers o empreses de risc. No deixeu que altres persones us explotin a causa dels vostres diners nous.
• Dir-li a la seva parella: "Són els meus diners. Faré el que vull amb ella". Feu especial atenció a les vostres relacions després de rebre una herència.
• Regalar massa i no et queda res. Establiu donacions benèfiques a nivells raonables.
• Prestar diners a amics i familiars. És un gest de cor dret, però pot contrarestar i arruïnar les relacions.
• Pensant que saps més sobre inversions arriscades que d’altres. Penseu de nou. Informeu-vos sobre els fonaments bàsics sobre inversions o treballeu amb un assessor financer.
• Comptar amb una herència com a part del vostre pla de jubilació. Un estudi AARP del 2003 va mostrar que només el 15 per cent dels baby boomers esperaven una herència.